Normalt har man tjent renter på at have penge i banken, men det er ikke længere en selvfølge.
For de seneste år har renten været helt nede på nul eller negativ, hvis man har en opsparing af en vis størrelse.
De fleste danske banker har derfor indført et loft på mellem 100.000 til 250.000 kroner, der ikke skal betales negativ rente for, mens beløb over bliver ramt.
Her kan du få nogle gode råd til, hvordan du kan forvalte din formue og slippe for at skulle betale for at have penge i banken.
Brian Stjernholm fra Kolding er regionschef i Uvildige.dk og finansiel rådgiver. Han kommer her med tre gode råd, der kan begrænse udgiften til negative renter.
1. Tjek om der er banker, der ikke kræver negativ rente
Der er fortsat banker, der ikke kræver negativ rente, og hvor man kan oprette konto uden at det behøver være ens primære bank. Det gælder for eksempel Bank Norwegian og Santander Bank. De to nævnte banker har dog for tiden lukket for indskud fra nye kunder. Der er heller ingen garanti for, at de ikke indfører negativ rente på et senere tidspunkt.
2. Overvej om pengene skal investeres
Det kan betale sig at investere i værdipapirer, hvis man har en vis risikovillighed og samtidig ikke skal bruge pengene minimum de næste tre år.
Ud over horisont og risikovillighed spiller det ind, hvor vigtige pengene er for økonomien. Kan man klare sig økonomisk, selv hvis investeringen skulle blive ti procent mindre værd, eller er man afhængig af hver en krone for at økonomien løber rundt, som man ønsker det?
3. Udlign formue i familien
Hvis man har et større beløb stående, som ikke ønskes investeret i værdipapirer, kan det være en idé at låne dem ud til nærmeste familie.
For eksempel kan forældre, der er gået på pension og har solgt et hus, hvor pengene fra hussalget skal bruges over en lang årrække, hjælpe deres børn med at indfri et boliglån. Lån pengene til børnene, og så kan de betale tilbage til forældrene de næste 5-6 år. Så bliver pengene i familien uden udgifter til renter.
Det kan også være voksne børn, der har formue, hvor forældrene er gået på pension, og så kan man låne til forældrene, så de ikke skal tage lån i huset.
Det kræver, at man får lagt en plan, der passer begge parter, men det er en måde at skabe indtjening til familien frem for banken.
Baggrunden for negativ rente
- Renten på bankkontoen er delvist styret af, hvad renten er hos Nationalbanken, der er bankernes bank. I sidste ende er det dog den enkelte bank, der bestemmer renten på bankkontoen.
- Renten er på minus 0,60 procent hos Nationalbanken - tæt på det laveste nogensinde - og det betyder, at det koster de almindelige banker at have deres penge - som stammer fra privatkunder og virksomheders opsparinger - stående hos Nationalbanken.
- Nationalbankens rente er igen delvist styret af renten hos Den Europæiske Centralbank (ECB), som er centralbank for lande i eurozonen.
- Danmark har fastkurspolitik for kronen i forhold til euroen, som skal ligge i et spænd mellem 729 og 763 kroner for 100 euro. For at leve op til det er Nationalbanken nødt til at lægge sig tæt på ECB's rente.
- Hvis renten i Nationalbanken for eksempel er markant højere end i ECB, vil det være mere attraktivt at købe danske kroner i stedet for euro, og det vil betyde, at kronen vil stige i kurs og risikere at komme ud af det spænd.
- Renten har været på nul procent eller negativ hos ECB siden 2012, og billedet har været nogenlunde det samme hos Nationalbanken.
- Grunden til, at ECB overhovedet har indført negative renter, er, at banken har som mål at sikre en løbende inflation på to procent i eurozonen og understøtte økonomien.
- Efter finanskrisen har ECB løbende sat renten ned for at sende inflationen op og sparke gang i væksten. De negative renter skal tilskynde banker til mere udlån, hvilket igen skal skabe vækst i økonomien.
- Siden 2016 har erhvervskunder i mange danske banker betalt negative renter på opsparinger, mens privatkunder har været friholdt.
- I 2019 indførte Jyske Bank som den første store bank negative renter på private kunders opsparing. Siden har det meste af banksektoren fulgt trop. I de fleste banker må man have op til 100.000-250.000 kroner stående, inden man skal betale en negativ rente.
Kilder: Nationalbanken, Jyske Bank, Ritzau.
